Gestionarea provocărilor de plată în comerțul electronic global

Provocările de plată cu care se confruntă comercianții

Deși un flux de plăți fluent și un set de metode bine stabilite par ideale, punerea în aplicare și gestionarea acestui sistem nu reprezintă o sarcină ușoară pentru comercianți. Lucrul cu companii de comerț electronic în expansiune mi-a oferit o experiență directă cu privire la diversele dificultăți cu care se confruntă aceștia atunci când gestionează plăți la scară largă. Iată câteva dintre cele mai frecvente obstacole și capcane și de ce acestea contează:

📌 Integrări tehnice și complexitate

Pentru a sprijini mai multe metode și furnizori de plată, comercianții trebuie adesea să efectueze integrări tehnice complexe. Fiecare gateway de plată sau furnizor ar putea avea propriul API, propriile sale ciudățenii și propriile cerințe de întreținere. Dacă decideți să oferiți cinci opțiuni de plată diferite, s-ar putea să ajungeți să jonglați cu cinci integrări diferite (cu excepția cazului în care utilizați un agregator sau un strat de orchestrare pentru a le consolida). Multe companii în creștere se luptă cu configurarea acestor sisteme de plată, mai ales la început. Este nevoie de cunoștințe specializate pentru a integra fără erori – un API de plată implementat prost poate duce la tranzacții eșuate sau chiar la vulnerabilități de securitate. Nu toți comercianții au o echipă tehnică mare, iar dedicarea orelor dezvoltatorilor pentru plăți înseamnă mai puțin timp pentru alte caracteristici. Ca urmare, unii comercianți limitează metodele pe care le oferă doar din cauza sarcinii de integrare. Alții merg mai departe, dar apoi se trezesc că trebuie să rezolve problemele din mai multe sisteme. Un mod în care industria abordează această problemă este prin intermediul platformelor de orchestrare a plăților, care acționează ca un strat unificat pentru gestionarea mai multor furnizori de plăți. Aceste platforme pot reduce sarcina echipei tehnice a unui comerciant prin gestionarea conexiunilor și furnizarea unei interfețe unice. Acestea pot permite, de asemenea, rutarea inteligentă (trimiterea unei tranzacții către un alt furnizor în cazul în care unul nu funcționează) pentru a crește fiabilitatea. Cu toate acestea, utilizarea unor astfel de platforme este în sine o integrare și, adesea, o investiție semnificativă.

📌 Conformitatea și complexitatea reglementărilor

Plățile sunt puternic reglementate, și pe bună dreptate, deoarece se referă la circulația banilor și la datele personale. Comercianții se trezesc adesea prinși într-o rețea de reglementări: PCI DSS pentru securitatea cardurilor, GDPR sau alte legi privind confidențialitatea datelor, PSD2 și normele de autentificare puternică în Europa, AML/KYC dacă gestionează anumite tranzacții și așa mai departe. Pentru un comerciant a cărui activitate de bază este comerțul cu amănuntul, nu finanțele, acest lucru poate fi copleșitor. Neglijarea conformității este periculoasă – poate duce la amenzi sau la întreruperea plăților de către partenerii de plată. Cu toate acestea, multe startup-uri și IMM-uri trec cu vederea aceste aspecte la început.

După cum a remarcat un expert în fintech, companiile aflate la început de drum tind să se concentreze pe tehnologie și UI, dar conformitatea este „fundamentală pentru o afacere puternică și durabilă”, nu doar o casetă de verificare. Dacă sunteți comerciant, s-ar putea să fiți nevoit să investiți în ofițeri de conformitate sau să externalizați unele sarcini de conformitate către furnizorii de plăți. Dar încrederea în furnizori este limitată; în cele din urmă, comerciantul este responsabil pentru sfârșitul său. De exemplu, chiar dacă utilizați un gateway terț (astfel încât să nu atingeți direct datele cardurilor), trebuie totuși să tratați în mod legal datele clienților și să răspundeți în mod corespunzător la aspecte precum litigiile legate de debitare. În cazul vânzărilor transfrontaliere, complexitatea reglementărilor se dublează – fiecare țară ar putea avea propriile legi de protecție a consumatorilor sau cerințe pentru procesarea plăților.

📌Gestionareafraudeiși expertiza în securitate

După cum am menționat anterior, prevenirea fraudelor este o luptă continuă. Comercianții mari au adesea echipe întregi sau sisteme sofisticate dedicate monitorizării tranzacțiilor, revizuirii comenzilor semnalate și ajustării regulilor de fraudă. Comercianții mai mici se pot baza în întregime pe orice verificări de bază ale fraudelor pe care le oferă furnizorul lor de servicii de plată (PSP). Cu toate acestea, pe măsură ce vă extindeți, devin clare limitele bazării exclusiv pe ofertele predefinite ale prestatorilor de servicii de plată. Un filtru de fraudă generic poate fi fie prea strict (blocând clienții buni), fie prea permisiv (lăsând să treacă frauda) pentru modelul dvs. de afaceri specific. Reglarea acestuia necesită cunoștințe și, uneori, instrumente suplimentare. Gestionarea fraudei înseamnă, de asemenea, gestionarea retrocedărilor (atunci când clienții contestă facturile). Fiecare reclamație nu numai că poate costa venituri și bunuri, ci și comisioane și vă poate afecta poziția față de procesatorii de plăți. Ratele ridicate de reclamații pot face ca un comerciant să intre pe lista neagră a rețelelor de carduri. Astfel, comercianții se confruntă cu o provocare: cum să mențină ratele de fraudă la un nivel scăzut fără a afecta negativ ratele de conversie. Acest lucru necesită adesea investiții în soluții mai bune de detectare a fraudelor (unele utilizează învățarea automată, amprentarea dispozitivelor etc.) sau angajarea de analiști de fraudă. Acestea sunt costuri și complexități care nu sunt evidente atunci când o afacere este abia la început. După cum a subliniat un raport perspicace, fiecare plată refuzată care ar fi putut fi aprobată reprezintă o vânzare pierdută, iar acestea se adaugă la pierderi uriașe la nivel global. Prin urmare, comercianții trebuie să optimizeze ratele de aprobare (uneori având mai multe conexiuni de achiziție sau opțiuni de rezervă) și, în același timp, să prindă fraudele – un echilibru foarte delicat.

📌 Furnizori multipli și fragmentare

Atunci când un comerciant se extinde pe noi piețe, acesta constată adesea că un singur prestator de servicii de plată (PSP) nu le poate face pe toate. Poate că PSP-ul lor principal nu acceptă o metodă de plată locală populară în țara X, astfel încât ei integrează un specialist suplimentar pentru aceasta. Sau constată că ratele lor de autorizare în țara Y sunt slabe cu achizitorul lor actual, așa că adaugă un altul. În timp, aceste scenarii pot duce la o configurare fragmentată a plăților: gateway-uri diferite pentru regiuni sau metode diferite. Gestionarea tuturor acestora poate fi un coșmar. Reconcilierea devine complexă – s-ar putea să primiți rapoarte separate de la fiecare furnizor și să trebuiască să le consolidați pentru a vă contabiliza vânzările. Dacă un client solicită o rambursare, trebuie să vă dați seama care sistem i-a procesat plata. Orchestrarea plăților apare aici ca o soluție potențială: poate centraliza mai mulți furnizori pe o singură platformă, poate automatiza rutarea inteligentă și poate oferi un singur tablou de bord. Însă nu toate întreprinderile au ajuns încă la acest nivel sau nu își pot permite astfel de soluții. Fără orchestrare, comercianții trebuie adesea să creeze tablouri de bord și logică interne pentru a gestiona încâlceala fluxurilor de plăți. Este o provocare care necesită atât efort de inginerie, cât și operațional.

📌 Dependența de caracteristicile și foaia de parcurs a PSP

Mulți comercianți folosesc un furnizor terț de servicii de plată pentru simplitate. Aceasta înseamnă, de obicei, că obțineți doar caracteristicile pe care le oferă PSP. Situația poate fi limitativă. De exemplu, dacă PSP nu acceptă o nouă metodă de plată care câștigă teren, fie așteptați și sperați să o adauge, fie o integrați prin intermediul unui alt furnizor (cu provocările de plată menționate mai sus). Dacă instrumentele de fraudă ale PSP nu detectează un nou tip de înșelătorie, este posibil să nu aveți flexibilitatea de a vă adapta rapid. În timp ce unii PSP oferă opțiuni extinse de personalizare, alții rămân în mare măsură nepersonalizabili. A fi legat de o platformă poate crea un blocaj al furnizorului, în care trecerea la o altă soluție sau adăugarea de noi capacități devine foarte costisitoare (deoarece va trebui să reintegrezi sau chiar să ceri clienților să migreze informațiile de plată stocate). Acesta este motivul pentru care unii comercianți mari aleg să construiască mai multe soluții interne sau să utilizeze mai mulți furnizori de servicii de plată pentru a evita să pună toate ouăle într-un singur coș. Totuși, jonglarea cu mai multe sisteme are costurile sale, după cum am discutat. Este un compromis: confortul unui singur PSP versus flexibilitatea unei abordări mai personalizate. Comercianții trebuie să se angajeze într-o comunicare proactivă cu PSP-urile lor, să pledeze pentru funcții esențiale și să aibă un plan de rezervă în cazul în care nevoile lor nu sunt satisfăcute. Oferta predefinită a PSP-ului ar putea include, de asemenea, structuri de taxe care nu sunt optime (de exemplu, poate că plățile bancare directe ar putea economisi taxe, dar dacă PSP-ul nu le acceptă în mod nativ, sunteți blocat cu metode mai costisitoare).

📌 Probleme legate de scalare și performanță

Pe măsură ce volumul dvs. crește, un sistem de plată care a funcționat bine pentru un magazin mic ar putea începe să se lovească de limite. Există probleme tehnice de scalare (asigurarea că sistemul de plată poate face față vârfurilor de trafic, că gateway-ul de plată nu vă blochează etc.), precum și probleme financiare (volumele mai mari ar putea necesita rate mai bune sau ar putea declanșa cerințe de rezervă mai mari din partea procesatorilor). O provocare cu care se confruntă comercianții este renegocierea și optimizarea pe măsură ce se extind – acest lucru ar putea implica colaborarea cu mai multe bănci sau furnizori de servicii de plată pentru a obține rate mai bune ale tranzacțiilor sau trecerea la planuri enterprise pentru mai multă fiabilitate. Toate acestea necesită timp și know-how. În plus, piețele noi înseamnă adesea monede noi și nevoia de conversie valutară, ceea ce adaugă considerații FX (schimb valutar) și, uneori, obstacole de reglementare (de exemplu, existența entităților locale sau a conturilor bancare locale pentru repatrierea eficientă a fondurilor).

📌 Diversitatea și actualizările reglementărilor

Mai ales atunci când operează la nivel internațional, comercianții trebuie să țină pasul cu un peisaj de reglementare în continuă evoluție. Într-un an, este vorba de PSD2 în UE, care impune autentificarea cu doi factori pentru plăți; într-un alt an, poate fi vorba de o nouă lege privind drepturile consumatorilor în Brazilia, care afectează modul în care trebuie gestionate rambursările; în altă parte, o țară poate impune localizarea datelor (datele de plată trebuie stocate în țară). Aceste situații nu sunt ipotetice – ele se întâmplă în mod regulat. De exemplu, reglementările europene au determinat mulți comercianți să implementeze 3D Secure 2.0 în ultimii ani pentru a se conforma mandatului PSD2 privind autentificarea puternică a clienților. Acesta a fost un proiect semnificativ pentru o mulțime de întreprinderi, care a provocat uneori fricțiuni cu clienții până când a fost rezolvat. Nerespectarea legislației înseamnă că tranzacțiile ar putea fi refuzate de bănci sau că ar putea fi aplicate amenzi. Astfel, comercianții consideră că au nevoie fie de o echipă internă, fie de consilieri externi care să urmărească în permanență mediul de reglementare a plăților și să orienteze modificările necesare.

Este clar că gestionarea plăților online este o provocare cu multiple fațete. Nu este la fel de simplu ca „doar conectați o casă de marcat”. Cei mai de succes comercianți abordează plățile ca pe o funcție strategică a afacerii. Aceștia dedică resurse pentru aceasta – fie experți interni, fie parteneri de plată de încredere – înțelegând că o operațiune de plată bine pusă la punct poate reprezenta un avantaj competitiv (conversie mai mare, mai puține pierderi), în timp ce o operațiune șubredă poate fi un blocaj sau o responsabilitate.

O tendință care ajută la abordarea acestor provocări legate de plăți este creșterea platformelor de orchestrare a plăților și a plăților unificate, după cum s-a menționat. Aceste soluții urmăresc să gestioneze o mare parte din complexitate: vă integrați o singură dată cu stratul de orchestrare, iar acesta se conectează la mai multe metode de plată, optimizează rutarea și oferă o singură vizualizare a datelor. De asemenea, poate face abstracție de unele sarcini legate de conformitate. Cu toate acestea, comercianții ar trebui să evalueze dacă o astfel de soluție se potrivește dimensiunii lor și cazului lor de afaceri, deoarece adaugă încă un partener în lanț. În cele din urmă, comercianții trebuie să fie proactivi: să investească în infrastructură de plată solidă și expertiză din timp, mai degrabă decât să trateze plățile ca pe un aspect secundar. După cum se spune în domeniul plăților, dacă credeți că o bună gestionare a plăților este costisitoare, încercați o gestionare defectuoasă a plăților – plățile nereușite și frauda pot costa mult mai mult decât a face lucrurile corect de la început.

Băncile și Fintech-urile: un ecosistem de plăți în evoluție

În mod tradițional, băncile au jucat un rol central în domeniul plăților (la urma urmei, ele emit carduri și dețin conturi), dar nu au fost întotdeauna cunoscute pentru inovație sau flexibilitate în ceea ce privește serviciile pentru comercianți. Cu toate acestea, în ultimii ani, băncile și-au extins serviciile de plată și au încheiat parteneriate cu companii fintech pentru a servi mai bine lumea modernă a comerțului digital. Acest peisaj în schimbare este important pentru comercianți, deoarece poate aduce noi opțiuni și îmbunătățiri în ceea ce privește plățile transfrontaliere și experiențele de plată ale clienților.

➤ Portofele digitale și aplicații mobile ale băncilor

Multe bănci din întreaga lume și-au lansat propriile portofele digitale sau aplicații mobile de plată. Acestea și-au dat seama că, dacă nu oferă clienților o modalitate prietenoasă de a plăti prin intermediul smartphone-urilor, companiile de tehnologie vor umple golul. De exemplu, unele bănci permit clienților să plătească colegii sau comercianții direct prin aplicația mobilă a băncii, folosind doar un număr de telefon sau un cod QR. De asemenea, băncile sprijină din ce în ce mai mult integrarea cu principalele portofele mobile (astfel încât un client își poate adăuga cu ușurință cardul de debit la un portofel mobil și îl poate utiliza online sau fără contact). În acest fel, băncile rămân relevante în tranzacțiile zilnice ale clienților lor. Pentru comercianți, acest lucru înseamnă că s-ar putea să începeți să vedeți la casă opțiuni de plată care sunt, în esență, portofele susținute de bănci. Acceptarea plăților de la aceste aplicații bancare poate fi uneori la fel de simplă ca adăugarea unei noi metode prin intermediul achizitorului dvs. și, de multe ori, acestea se bazează pe transferuri bancare instantanee. Avantajul constă în încredere și accesibilitate – consumatorii au încredere în băncile lor, iar dacă aplicația lor bancară vă poate plăti direct, este un obstacol în minus. În unele regiuni, băncile din mai multe țări chiar au colaborat pentru a crea portofele bancare care funcționează la nivel internațional.

➤ Peer-to-Peer (P2P) devine comercial

Am menționat aplicațiile P2P în secțiunea anterioară. Interesant este că, pe unele piețe, acestea sunt conduse de bănci sau de consorții bancare. De exemplu, există servicii de plată P2P interbancare (în care mai multe bănci se reunesc pentru a permite transferuri instantanee între clienții lor, adesea prin intermediul unui alias simplu, cum ar fi e-mailul sau telefonul). Un caz notabil este un sistem lansat în SUA de o rețea de bănci importante, care permite plăți P2P instantanee. Aceste servicii P2P susținute de bănci pătrund acum în sectorul comerțului cu amănuntul – permițând clienților să plătească întreprinderilor la fel de ușor cum își plătesc prietenii. Pentru comercianți, dacă un astfel de sistem este popular pe piața dvs. țintă, veți dori să îl puteți accepta. Vestea bună este că băncile oferă, de obicei, o modalitate clară de aderare a întreprinderilor (adesea prin propria bancă a comerciantului). Faptul că băncile sprijină P2P pentru comerțul cu amănuntul înseamnă plăți mai ușoare, adesea în timp real, care se depun direct în contul dumneavoastră, cu comisioane reduse. Este un semn că băncile recunosc și se adaptează la inovațiile aduse de fintech-uri în materie de experiență a utilizatorului.

➤ Parteneriate Fintech pentru plăți transfrontaliere

Plățile transfrontaliere (trimiterea sau primirea de bani la nivel internațional) au fost, din punct de vedere istoric, lente și costisitoare atunci când au fost efectuate prin intermediul băncilor tradiționale (a se vedea transferurile electronice sau corespondența bancară). Companiile Fintech au văzut aici o oportunitate și au creat soluții pentru fluxuri transfrontaliere mai rapide și mai ieftine. Realizând acest lucru, băncile se asociază din ce în ce mai mult cu fintech-urile pentru a-și îmbunătăți ofertele. Conform rapoartelor din industrie, aproximativ 62% dintre bănci analizează în mod activ parteneriatele cu firmele fintech pentru a îmbunătăți soluțiile de plată transfrontaliere. Aceste parteneriate pot duce la utilizarea de către bănci a platformelor fintech în spatele scenei pentru a trimite bani în străinătate în câteva minute în loc de zile și pentru a oferi rate de schimb mai bune. Pentru comercianții de comerț electronic, acest lucru se poate traduce prin îmbunătățiri precum decontarea mai rapidă a vânzărilor internaționale, posibilitatea de a plăti furnizorii din străinătate sau de a primi fonduri de la clienții străini mai eficient și chiar noi servicii precum conturile în mai multe valute (în care o bancă permite unui comerciant să dețină cu ușurință solduri în diferite valute). Unele bănci integrează servicii bazate pe fintech care direcționează automat tranzacțiile prin cea mai ieftină sau cea mai rapidă cale la nivel mondial. Expansiunea în acest domeniu este promițătoare pentru comercianții care desfășoară activități la nivel mondial – aceasta înseamnă că vechile probleme legate de plățile transfrontaliere ar putea să dispară treptat pe măsură ce băncile adoptă tehnologii moderne.

➤ Băncile oferă servicii și platforme comerciale

O altă tendință este aceea a băncilor de a oferi soluții mai holistice pentru comercianți, uneori în concurență cu procesatorii de plăți simpli. Băncile au oferit mult timp conturi comerciale de bază pentru procesarea cardurilor, dar acum unele merg mai departe, oferind servicii complete de gateway-uri de plată, soluții de checkout online și chiar servicii cu valoare adăugată, precum analiza sau integrarea fidelizării. Adesea, acestea fac acest lucru fie prin achiziționarea de start-up-uri fintech, fie prin etichetarea albă a soluțiilor fintech. De exemplu, o bancă poate oferi un plug-in de comerț electronic care include un checkout cu mai multe metode de plată locale – un lucru pentru care, în mod tradițional, s-ar fi apelat la un PSP specializat. Avantajul pentru comercianții care utilizează soluția unei bănci ar putea fi o integrare mai strânsă cu serviciile bancare (de la împrumuturi la gestionarea trezoreriei sub același acoperiș) și comisioane potențial mai bune (deoarece băncile pot elimina unii intermediari). Cu toate acestea, băncile încă mai au de recuperat în ceea ce privește experiența utilizatorului; acesta este motivul pentru care multe aleg să se asocieze cu fintech-uri sau cu companii de tehnologie care excelează la UI/UX.

➤ Suport mai bun pentru comerțul electronic transfrontalier

Multe bănci își dau seama că clienții lor de afaceri (comercianții) nu mai operează doar la nivel local. Chiar și întreprinderile mici pot vinde la nivel global prin intermediul piețelor online sau al propriilor site-uri web. Acest lucru determină băncile să ofere funcții precum conversia dinamică a monedelor (astfel încât un comerciant să poată taxa clienții în moneda lor locală, dar să deconteze în moneda comerciantului), conturi în mai multe valute sau acces mai ușor la achizițiile internaționale. De asemenea, observăm că unele bănci se alătură unor inițiative sau rețele internaționale pentru a facilita plățile transfrontaliere (de exemplu, participarea la noi rețele de plăți în timp real care funcționează la nivel internațional sau cel puțin regional). Toate aceste eforturi înseamnă că, în viitorul apropiat, comercianții ar putea să nu mai aibă nevoie de atât de mulți furnizori separați pentru diferite țări – banca sau achizitorul lor principal ar putea gestiona cu ușurință mai multe tranzacții globale.

➤ Convergența Fintech-Bănci

Linia dintre bănci și furnizorii de servicii de plată fintech se estompează. Fintech-urile obțin licențe bancare, iar băncile lansează aplicații de tip fintech. Pentru comercianți, ceea ce contează este rezultatul: mai multe opțiuni și potențial mai multă inovație. Un exemplu este promovarea plăților în timp real: în Europa, băncile adoptă SEPA Instant Credit Transfer ca standard pentru ca plățile în euro să fie efectuate în câteva secunde 24/7. Autoritățile de reglementare își propun chiar să impună obligativitatea plăților instantanee pentru a le face omniprezente. Pe măsură ce această infrastructură devine standard, băncile pot crea servicii adaptate consumatorilor (imaginați-vă că fiecare cont bancar poate funcționa ca un Venmo/Zelle, dar și să plătească instant orice comerciant). De asemenea, în alte regiuni există inițiative similare. Viitorul plăților implică probabil o colaborare mai strânsă între bănci și fintech-uri, oferind rapiditate și confort cu încrederea și stabilitatea băncilor.

Pentru comercianți, este util să urmărească aceste inovații bancare. Aceasta ar putea însemna că puteți negocia condiții mai bune cu banca dvs. pentru procesare sau că puteți profita de un nou serviciu care vă simplifică operațiunile. De exemplu, dacă banca dvs. locală oferă acum un plugin pentru comerțul electronic care include toate metodele de plată locale populare (deoarece a încheiat un parteneriat cu un agregator fintech), ați putea scăpa de integrarea unor soluții separate.

În concluzie, băncile nu stau pe loc în fața perturbării fintech. Ele se adaptează – creând portofele digitale, permițând plățile P2P pentru comerțul cu amănuntul, încheind parteneriate pentru plăți transfrontaliere mai rapide și îmbunătățindu-și ofertele de servicii pentru comercianți. Această evoluție aduce beneficii comercianților prin creșterea concurenței și prin extinderea setului de instrumente pentru plăți. Ea sugerează, de asemenea, că viitorul ar putea aduce soluții mai integrate, în care diferența dintre ceea ce oferă o bancă și ceea ce oferă un furnizor de plăți specializat este mult mai mică. Comercianții ar trebui să evalueze atât băncile, cât și furnizorii fintech atunci când își construiesc strategia de plată, deoarece cea mai bună soluție ar putea fi o combinație (de exemplu, utilizarea serviciului transfrontalier al unei bănci alături de API-ul superior de checkout al unui fintech).

Tendințele globale în materie de plăți și problema fragmentării la nivel european

Făcând un pas înapoi, este important să plasăm totul în contextul tendințelor globale de plată care modelează industria și apoi să analizăm modul în care comercianții – în special comercianții europeni – sunt afectați de fragmentarea regională și de diversitatea reglementărilor.

📈 Tendințe globale

1. Dominația plăților digitale: Utilizarea numerarului este în continuă scădere atât pentru tranzacțiile din magazine, cât și pentru cele online, în întreaga lume. Consumatorii adoptă plățile digitale – fie carduri, portofele mobile sau transferuri bancare – într-un ritm fără precedent. De exemplu, în ultimii câțiva ani, utilizarea portofelelor digitale a crescut vertiginos; previziunile arată că portofelele digitale ar putea reprezenta peste 60% din valoarea tranzacțiilor de comerț electronic în următorii câțiva ani. Acest lucru înseamnă că comercianții trebuie neapărat să susțină formele digitale de plată sau riscă să-și îndepărteze majoritatea clienților. Înseamnă, de asemenea, că trebuie să se lupte pentru a oferi cea mai bună experiență de plată digitală (cea mai rapidă, cea mai convenabilă și cea mai sigură), deoarece aici se află conversiile.
2. Mobile-First și Omnichannel: Consumatorii din întreaga lume se orientează către mobil. Mulți cumpărători folosesc în primul rând smartphone-urile pentru a naviga și a cumpăra. Experiențele de plată evoluează în consecință – cu plăți printr-un singur clic, autentificare biometrică (amprentă digitală sau recunoaștere facială) pe telefoane și utilizarea aplicațiilor de mesagerie sau sociale pentru a facilita achizițiile. De asemenea, plățile devin din ce în ce mai omnichannel, ceea ce înseamnă că clienții se așteaptă la o experiență fără întreruperi, indiferent dacă se află pe un site web, într-o aplicație mobilă sau chiar într-un magazin fizic. Această tendință îi împinge pe comercianți să își unifice sistemele de plată pe toate canalele (de exemplu, permițând ca metoda de plată salvată de un client în aplicație să fie utilizată cu aceeași ușurință pe site-ul web sau în magazin).
3. Plăți în timp real: Creșterea rețelelor de plăți în timp real (transferuri bancare instantanee) în diferite țări creează noi așteptări. În multe locuri, oamenii își pot trimite bani instantaneu, 24 de ore din 24, 7 zile din 7 (chiar și duminica la ora 3 dimineața), iar banii sunt recuperați în câteva secunde. Pe măsură ce acest lucru se normalizează, ei se vor aștepta ca și achizițiile online să fie decontate mai rapid. Această tendință este parțial alimentată de inițiative de reglementare (cum ar fi guvernele sau băncile centrale care promovează sistemele de plată instantanee) și parțial de cererea clienților pentru imediatețe. Pentru comercianți, aceasta ar putea însemna un flux de numerar mai rapid (fără zile de așteptare pentru fonduri) și, de asemenea, noi modalități de plată (cum ar fi sistemele de cerere de plată, prin care trimiteți o cerere și clientul autorizează o plată instantanee din contul său).
4. Finanțe integrate: O altă tendință importantă este integrarea plăților (și a serviciilor financiare) în platforme nefinanciare. De exemplu, software-ul de comerț electronic poate fi prevăzut cu procesare integrată a plăților, aplicațiile de ride-sharing au plăți integrate, iar platformele de social media facilitează acum achizițiile în mod direct. Această tendință sugerează că distincția dintre „furnizorii de plăți” și „platformele comerciale” se estompează. Comercianții ar putea descoperi că platforma pe care o folosesc pentru a-și administra magazinul sau serviciul (fie că este vorba de o piață, un creator de magazine SaaS etc.) vine cu opțiuni de plată integrate, optimizate și gata de utilizare. Un astfel de aranjament poate simplifica configurarea, dar poate însemna și mai puțină flexibilitate în alegerea furnizorilor.
5. Personalizare și securitate bazate pe date: Pe măsură ce plățile devin digitale, acestea generează o mulțime de date. Tendințele globale arată că societățile utilizează aceste date pentru a îmbunătăți experiența utilizatorilor – cum ar fi ofertele personalizate sau facilitarea viitoarelor plăți prin analizarea comportamentului trecut. De asemenea, datele și inteligența artificială sunt utilizate intens pentru a îmbunătăți securitatea( sisteme de detectare afraudelor care învață și se adaptează). De exemplu, un AI ar putea aproba o tranzacție care pare suspectă deoarece recunoaște un model subtil care indică faptul că este vorba de fapt de client (sau invers, ar putea bloca o tranzacție aparent normală deoarece detectează un semn ascuns de fraudă).

Această abordare bazată pe date stă la baza unor servicii precum „jetoanele de rețea” sau „jetoanele de viză”, care actualizează automat informațiile privind cardul atunci când acesta expiră, reducând astfel numărul de tranzacții nereușite, sau autentificarea bazată pe risc, care provoacă utilizatorul (de exemplu, cu un OTP) doar atunci când riscul este ridicat, în caz contrar aprobând în mod silențios tranzacția pentru a o menține fără probleme. Comercianții beneficiază de aceste măsuri prin creșterea ratelor de succes și reducerea fricțiunii pentru clienții buni.

📈 Fragmentarea și diversitatea europeană

Europa este un caz fascinant și uneori frustrant pentru plăți. În ciuda eforturilor Uniunii Europene de a crea o piață digitală unică, peisajul plăților rămâne extrem de fragmentat între țările europene. Fiecare țară are adesea propriile metode de plată și practici bancare preferate. Câteva exemple:

• Germania are o tradiție a facturării și a plăților prin debit direct, iar germanii au adoptat pe scară largă și PayPal. Utilizarea cardurilor de credit în Germania este mai scăzută decât, de exemplu, în Franța sau Regatul Unit.
• Țările de Jos preferă sistemul lor de transfer bancar (care, după cum am observat, are o cotă online de ~75% acolo).
• Țările nordice, precum Suedia, au un grad ridicat de adoptare a aplicațiilor de plată mobilă și o evoluție rapidă către sistemul fără numerar, plus aplicația lor de transfer bancar (Swish în Suedia).
• Țările din Europa de Est ar putea avea o penetrare mai scăzută a cardurilor, astfel încât plata la livrare și sistemele locale de transfer bancar sau chiar voucherele în numerar pot fi mai frecvente.
• Regatul Unit, deși nu mai face parte din UE, are un grad ridicat de utilizare a cardurilor și a portofelelor digitale (Apple Pay etc.) și, de asemenea, propria rețea de plăți rapide, care este din ce în ce mai utilizată în aplicațiile fintech.

Din cauza acestui mozaic, un comerciant european (sau orice comerciant care vinde în Europa) trebuie să se adapteze la preferințele fiecărei localități. Nu există o soluție universală. Această fragmentare se extinde, de asemenea, la infrastructură: diferite țări au rețele bancare diferite și, adesea, diferite modele de fraudă care trebuie urmărite. În plus, diversitatea reglementărilor există chiar și în cazul legilor generale ale UE. Regulamente precum PSD2 se aplică la nivelul întregii UE, dar autoritatea de reglementare din fiecare țară le poate aplica în mod ușor diferit sau în ritmuri diferite. De exemplu, la implementarea cerinței privind autentificarea puternică a clienților din PSD2, calendarele și abordările au variat de la o țară la alta, ceea ce a provocat o anumită confuzie. În plus, unele țări au norme suplimentare; o țară ar putea solicita două chitanțe pentru o tranzacție, alta ar putea avea o cerință unică de raportare fiscală pentru plăți etc.Aplicarea inconsecventă a reglementărilor în statele membre generează complexitate și dezechilibre – după cum se observă în analizele financiare europene. Aceasta înseamnă că un comerciant din Europa trebuie să fie vigilent în ceea ce privește nu numai reglementările UE, ci și interpretările locale sau legile suplimentare (cum ar fi, de exemplu, reglementările BaFin din Germania sau orientările CNIL din Franța privind datele). Se depun eforturi pentru unificarea și defragmentarea plăților din Europa. O inițiativă majoră este Inițiativa europeană privind plățile (EPI), care urmărește să creeze un sistem paneuropean unificat de plăți (probabil un sistem de plăți de la cont la cont) pentru a concura cu rețelele globale de carduri și pentru a raționaliza plățile în întreaga Europă. Dacă EPI reușește, poate că în câțiva ani un comerciant ar putea accepta o singură metodă de plată „europeană” care funcționează efectiv pentru orice client din UE prin intermediul băncii sale, simplificând lucrurile. Pentru comercianții europeni (și pentru cei care intră în Europa), cheia este localizarea plăților. Trebuie să tratați strategia de plată în funcție de fiecare țară în parte:

• Oferiți principalele metode internaționale (carduri, portofele de tip PayPal) ca bază.
• Apoi adăugați metoda populară din fiecare țară: de exemplu, acceptați debitul direct și factura în Germania, sistemul local de transfer bancar în Țările de Jos, aplicațiile de plată mobile în Suedia etc.
• Asigurați-vă că verificările antifraudă țin cont de diferite modele (ceea ce este normal într-o țară poate fi ciudat în alta).
• Fiți atenți și la problemele legate de monedă – în zona euro, moneda este aceeași, dar în Regatul Unit, țările nordice etc., este posibil să doriți să oferiți prețuri în moneda locală pentru a reduce fricțiunile.

Comercianții europeni sunt, de asemenea, puternic afectați de conformitate (GDPR este o creație a UE, PSD2 de asemenea). În timp ce aceste reglementări adesea îmbunătățesc în cele din urmă securitatea și încrederea, pe termen scurt ele se adaugă la lista de lucruri de făcut a întreprinderilor (cum ar fi implementarea unor noi fluxuri de consimțământ și procese de autentificare). Diversitatea limbilor și a așteptărilor clienților joacă, de asemenea, un rol – de exemplu, chiar și modul în care prezentați pagina de plată (unele țări așteaptă o redirecționare către un site bancar, altele preferă un formular încorporat) poate influența încrederea.

Încă un aspect: sistemele bancare fragmentate înseamnă că costurile pot fi mai mari. Un comerciant poate avea nevoie de mai multe conturi bancare în Europa pentru a colecta în mod eficient plățile în diferite țări sau poate plăti comisioane transfrontaliere mai mari în caz contrar. Acesta este unul dintre motivele pentru care au apărut proiecte de unificare și soluții fintech – pentru a reduce aceste ineficiențe ascunse.

În concluzie, Europa cuprinde atât oportunitățile, cât și problemele legate de plățile electronice globale. Are o mare putere de cumpărare a consumatorilor și o adopție digitală ridicată, dar necesită nuanțe pentru a naviga. Comercianții care o fac bine – oferind opțiuni de plată locale și experiențe plăcute pe fiecare piață – pot accesa un continent de clienți. Cei care presupun că Europa este omogenă s-ar putea confrunta cu blocaje de conversie sau probleme de conformitate în fiecare țară.

Provocările legate de plăți: Gânduri finale

Înțelegerea în detaliu a procesării plăților – de la cererea inițială până la decontarea finală – nu este doar un exercițiu academic, ci o necesitate practică pentru orice afacere online care dorește să se dezvolte în siguranță. Plățile reprezintă cu adevărat coloana vertebrală a tranzacțiilor online sigure.Peisajul plăților este în continuă schimbare: băncile și fintech-urile fuzionează, tendințele globale indică o schimbare către plăți mai rapide și mai digitale, iar în regiuni precum Europa, gestionarea fragmentării este un aspect crucial. Rămânerea la curent cu aceste tendințe ajută întreprinderile să anticipeze ce vor aștepta clienții în continuare. De exemplu, dacă plățile bancare instantanee sau un nou portofel digital devin o normă, adoptarea timpurie vă poate diferenția. În concluzie, stăpânirea procesării plăților înseamnă îmbinarea securității cu confortul. Este vorba despre a face acest dans complex de două secunde de la clic la confirmare invizibil și încântător pentru client, în timp ce, în spatele scenei, toate măsurile de protecție sunt puse în aplicare. Comercianții care reușesc acest lucru nu numai că vor vedea mai puține tranzacții eșuate sau probleme de fraudă, dar vor câștiga, de asemenea, ceva neprețuit în comerțul electronic – încrederea clienților din întreaga lume, care știu că pot face clic pe „Plată” cu liniște.

Întrebări frecvente